В том-то и ирония, что если ввязался в ипотеку на последние деньги, то в течение 20 лет твое имущественное положение как минимум не должно ухудшаться. Ситуация, когда "возможности улучшить свое жилищное положение уже не будет", применительно к ипотеке принципиально невозможна. :)

Вот когда появятся дети, тогда и надо думать об ипотеке (ну, или чуть заранее, но когда перспектива уже видна). Это можно сделать в любое время. Главное - чтобы в договоре была возможность досрочного погашения (чтобы при понижении ставок иметь возможность рефинансировать кредит). Срок ипотеки тут вообще не при чем.